Lån


UC ID-skydd

Idag finns det minst 20 långivare som ger 29,9999 % i ränta – eller strax därunder. Vissa kan uppenbarligen sträcka sig ner till 28,5 % men fortfarande är det riktigt högt – men under 30.

Högkostnadskreditslagen (säg det 10 gånger snabbt med midsommarsnapsen uppdrucken) säger nämligen att lån med över 30 % i effektiv ränta omfattas av denna lag. En lag som exempelvis innebär att totalt belopp att betala aldrig får övergå dubbla lånebeloppet

Så om du lånat 5000 kr så kommer du, med en högkostnadskredit, aldrig behöva betala tillbaka mer än 10 000 kr. Schysst deal kan man ju tycka – men det tycker uppenbarligen inte långivarna. För de blir begränsad kring ränta, marknadsföring och totalkostnad.

Men bara om de klassas som högkostnadskredit. Eftersom definitionen är att krediten har en effektiv ränta på över 30 % (plus referensräntan) så lägger sig långivarna precis under.

Det är alltså inte en slump att räntorna nu är på 29,9 % och liknande. Nu omfattas de inte av lagen och kan ta ut mer i avgifter och räntor än totalt lånebelopp. Se exempelvis Cashbuddy och Frogtail med ränta på 29,3 och 29,4%. Slump eller att lägga sig så nära gränsen som möjligt?

Det är Sveriges lagstiftning i ett nötskal.

  • Teckna ett lån med 29 % effektiv ränta. Påminnelseavgifter, inkassokostnader, amortering och räntor kan nu blir MER än dubbelt mot vad du lånat.
  • Teckna ett lån med 33 % effektiv ränta. Nu kan du aldrig behöva betala mer än dubbelt så mycket – men det är svindyrt det med.

Lagen säger även att högkostnadskrediter maximalt får ta ut 40 % i ränta. Det innebär att:

  • De tar 40 % i ränta och sedan en massa avgifter på allt!

Och så var det alla undantag…

Eftersom det finns så många som skuldsätter sig långt över öronen så är det ju bra att regeringen i alla fall försöker begränsa de effektiva räntorna. Men som alltid är det en lag ”med massa undantag”.

Den gäller inte köpkrediter.

Bra eller dåligt med en begränsning av dyra lån och krediter? Personligen tycker jag det är mest intressant att regeringen inte löpt linan ut. Som vanligt är det ”landet lagom”. För lagen gäller ju inte alla.

Du kan gå in i en klädbutik och köpa på avbetalning med ränta. Då kan den effektiva räntan vara hur hög som helst. Av vilken anledning vet jag inte, men de har valt att så kallade köpkrediter inte ska omfattas av lagen. Smart…

Det är Sveriges lagstiftning i ett nötskal

  • Vill jag teckna ett lån, för att köpa vinterkläder, finns högkostnadskreditslagen som en matta och begränsar allt från ränta till totalkostnad.
  • Vill jag avbetala kläderna i klädbutiken finns inte de reglerna. Då kan det alltså bli dyrare än en högkostnadskredit…

Det handlar inte om vad pengarna går till. Det handlar vem som lånar ut dem. Det är därför som lånebolagen lägger sig sniffande nära 30 % i effektiv ränta medan Klarna och Qliro kan fortsätta med extremt höga effektiva räntor på kreditköpen. Men de har aldrig kallats för sms-lån – så ingen verkar vilja begränsa dem.

Ebberödsbank har öppnat igen…

by Writer on

Då var det dags att låna pengar – för att tjäna pengar. Ebberöds Bank har uppenbarligen öppnat sina portar igen. Ännu ett tecken på att svensk ekonomi inte är logisk – eller sund.

Först en kort tillbakablick för er som inte vet vad Ebberöds Bank är. Banken var med i en pjäs 1926 och erbjöd sina kunder högre inlåningsränta än utlåningsränta. Det var alltså lönsamt att låna pengar i kassan på banken för att sedan sätta in dem på ett sparkonto. Ologiskt, komiskt och orealistiskt – till nu…

För nu är de faktiskt att helt riskfritt göra exakt samma sak – låna för att spara. Visserligen inte inom samma bank men vad gör det att behöva ha två banker när man kan tjäna pengar på det.

Första steget – Bolånet

Förra året blev det minst sagt ”slagsmål” om bolånen i Sverige. Flera uppstickare vågade ÄNTLIGEN utmana de stora, jobbiga och oförhandlingsbara storbankerna. En av de är Avanza som har ett bolån för person som har låg belåningsgrad – som jag.

Binder jag räntan i 3 år får jag 1,49 % hos Avanza. De har förresten samma ränta till alla så alla som får lån får alltså 1,49 % om de binder i tre år. Rörliga räntan ligger just nu på 1,41 %.

Så jag kan alltså höja bolånet med 200 000 kr och välja mellan 1,41 % upp till 1,49 %. För att det ska bli helt ”säkert” behöver räntan bindas. För den rörliga räntan är ju just säker.

Andra steget – Sparkontot

Nu tar jag dessa 200 000 kr och sätter in på sparkonto hos SevenDay. De ger mig 1,70 % om jag binder pengarna under tre år. Så Ebberöd är alltså tillbaka. Det är klart att jag inte får en sjuk avkastning – det sjuka är istället ekonomin som gör detta möjligt. För något är fel i Sverige när vi till och med får pengar för att låna. Men varför inte tjäna pengar utan risk. Dessutom med pengar som jag inte har.

Casha in – eller?

Jag skulle alltså få en förtjänst på 0,21 % dvs. 420 kr.

Vet inte riktigt om det är värt besväret. De på banken kommer säkerligen fråga vad jag ska ha pengarna till och frågan är om de ger mig lånet om jag förklarar ärligt hur jag ska använda dem.

Men har du ont om pengar – låna så tjänar du mer. Eller hur?

Snart har låneförmedlarna inga ord kvar …

by Skribent #1 on

Under hösten 2017 kritiserade Konsumentverket flera låneförmedlare för att de använt ”fel” ord i marknadsföringen och på deras hemsidor. Sedan dess har även andra ord ”förbjudits” och frågan är om låneförmedlarna blir ordlösa inom kort.

Hur många låneförmedlare det finns i Sverige är svårt att säga men det handlar minst om 20 – 30st, varav de större kan ses på en lista på Privatlån24.se. Några av de allra största fick hård kritik från Konsumentverket under hösten 2017. Det handlade om att vissa använde fraser som ”Låt bankerna tävla om dig” och att de ”förhandlar fram bästa räntan”. Men det var knappast det som låneförmedlarna gjorde – och inte heller gör idag.

Någon tävling är det knappast tal om. Här finns varken någon deltagarlista, tydliga regler eller vinst. Dessutom vet bankerna inte ens vilka som är villig att ställa upp och tävla.

Någon förhandling handlar det inte heller om – även om det vore smidigt om det var så. Låneförmedlaren frågar bara banken snällt ”Vilken räntan kan ni erbjuda?”. Thats it. Inga hårda förhandlingar med givande och tagande. Inga möjligheter att förhandla till sig bättre ränta genom att sätta hårt mot hårt.

Så de fick helt enkelt ändra på hemsidorna och i marknadsföringen. Sen har vi EU-direktivet som säger att företag inte får säga att det är oberoende om de är beroende av intäkter från samarbetspartners. Dagens låneförmedlare lever uteslutande på provision från samarbetande banker så det blev därmed dags igen att ändra på sidan.

Samtidigt är det lite märkligt att vissa ord och fraser får användas – men inte andra. För tillfället kör en större låneförmedlare en kampanj med denna slogan ”Pruta utan att prata”. Här borde väll i så fall Konsumentverket gå in med ordpekpinnen och läxa upp dem. För om de inte fick marknadsföra sig med att de ”förhandlar med banken” så är det knepigt att de kan hävda att kunden får pruta utan att prata. Vem är det då som prutar – och sker det i så fall med bildstöd?

Sila myggen med svälja kossorna

Det kanske är bra att Konsumentverket ser till att inte en låneförmedlare säger att de förhandlar räntan eller att bankerna tävlar. Rätt ska vara rätt. Det ska heta att man kan pruta på lånen och att bankerna jämförs.

Men att bankerna får presentera en omöjlighetsränta är helt okej. En ränta som brukar presenteras med ”Ränta från 2,5%”. Jag har aldrig hört talas om en enda person som fått denna drömränta (bostadslån undantaget så klart). Frågan är om den enbart finns till för att få okunniga konsumenter att tro att det är billigt att låna. Tänk om de istället hade haft snitträntan presenterad – då hade det blivit tydligare och mer rättvist.

Men självklart ska ord som oberoende, förhandla och tävling bort. Det är viktigare än att tydlig information presenteras av bankerna och låneförmedlarna.

Nöj dig inte med en jämförelse…

by Writer on

Hur hittar du bäst ränta på sparandet? – Jämför!

Hur hittar du lägsta räntan på elabonnemanget – Jämför!

Hur hittar du lägsta boräntan? – Jämför!

Det borde inte vara svårt att veta. Men ändå är det så många som fortfarande har hela sitt sparande på ett uselt sparkonto, betalar tusenlappar för mycket på försäkringen osv. Svaret är jämför, jämför och jämför. Det är enda vägen framåt. Ta gärna hjälp men förlita dig inte på de som vill hjälpa dig.

Jämför fler!

Ska du till exempel teckna ett bolån (eller omförhandla ditt bolån som du självklart gör en gång per år) så kan du använda tjänsten Mittbolån. De samarbetar med flera banker vilket gör att du alltså får svar från flera på en gång. För tillfället samarbetar de med 7 banker. Men av dessa har två fokusgruppen ”personer med dålig ekonomi och/eller betalningsanmärkningar”.

Så för mig, med lite bättre ekonomi, är det alltså fem banker som jämförs. Inget dåligt med det. Men det ska tilläggas att ingen av dessa är någon av storbankerna Swedbank, Handelsbanken, Nordea eller SEB.

Självklart kan nischade banker ofta ge bättre villkor men poängen är att du inte bara ska förlita dig på en gratis jämförelse av fem banker. Fortsätt sen och jämför flera andra aktörer innan du väljer var bolånet ska placeras.

Räntan direkt – eller via ansökan

En del banker är tydliga med vilken ränta de erbjuder utan att du behöver göra en ansökan först. Om du jämför bolån hos nyttlån.com kan du exempelvis se att Hypoteket ger exakt samma ränta till alla. Därmed kan du mycket snabbt göra en jämförelse av deras räntesats mot vad du fått via den första jämförelsen.

Skandia har visserligen inte samma ränta för alla men på dess hemsida kan man fylla i sina uppgifter och därmed se vilken ränta som banken kan erbjuda. Någon ansökan behöver alltså inte skickas in. Du skriver in hur mycket du vill låna, hur mycket huset är värt och lita annan information. Det tar kanske en minut att räkna ut räntenivån. Självklart bör du även använda denna tjänst för att eventuellt pressa boräntan.

Sen finns även Avanza för dig med låg belåningsgrad. Banken kan ge riktigt fördelaktig ränta men ställer i gengäld rejält höga krav på bland annat belåningsgraden.

Ta hjälp är en bra start – men gör lite jobb själv

Hur får du bästa villkoren och avtalen? Det handlar bara om att jämföra, jämföra och jämföra. Självklart går det ibland att pruta men det är framförallt genom att ställa olika banker och försäkringsbolag mot varandra som du hittar de bästa villkoren för just dig.

Du kan absolut ta hjälp av webbsidor som jämför lån, ställer försäkringar mot varandra eller hittar billigaste telefonabonnemanget. Men min poäng är att du inte bör lite till 100 % på dessa tjänster. De kan vara smidiga att använda och ärliga i att de jämför olika företags priser.

Men vilka är det egentlige som jämförs? Är det 2 eller 20 banker som jämförs? Är det bara de dyraste försäkringsbolagen eller även de som verkligen utmanar med låga priser?

De som jämför tål även att jämföras…

Nej, Flexibla delbetalningar är inte lösningen

by Writer on

Nästan varenda E-butik erbjuder idag betalning med Klarna. Visst är det smidigt då man får så många olika betalningsmöjligheter och kan samla hela månadens inköp på en enda faktura. Dessutom är det ju smart att man kan delbetala fakturan så man slipper betala allt på en gång.

Så istället för att behöva teckna ett privatlån för att bekosta inköpet kan man delbetala allt. Men är det så väldigt smidigt egentligen… Eller rättare sagt – är det så ekonomiskt? Jag skulle vilja hävda motsatsen.

Det som först irriterar mig är hur svårt det är att hitta kostnaderna.

  1. Googla på ”Klarna Delbetalning” och klicka på första träffen (Här borde man hittat svaret)
  2. Klicka på att du vill läsa deras Villkor (men här finns inte heller svaret)
  3. Välj Klarna Faktura och skrolla ner till ”Omvandling av faktura till en flexibel delbetalning”

För det andra är knappast räntan och avgifterna speciellt trevliga. Det är mer flexibla till Klarnas fördel.

Räntan är 19,90 % och 29 kr i månadsavgift. Vad innebär detta om du delbetalar ett inköp på 10 000 kr under 12 månader? Jo en effektiv ränta på 29,22 %. Skulle du delat upp 5 000 kr på delbetalning hade effektiva räntan blivit ännu högre. Visst är det flexibelt…

Tredje risken med denna delbetalning är att du kan lockas att återbetala över betydligt längre tid än 12 månader. För lägsta beloppet att betala per faktura är 50 kr, sen kan du ju betala mer om du vill. Många lockas att betala mindre och får då längre amorteringstid och betalar en saftig ränta för det.

Jämfört med lån

Jag har en vän som både har betalningsanmärkningar, låg lön och knappast stabil ekonomi. Han gjorde en låneansökan till flera lånebolag på 10 000 kr. Den effektiva räntan som han erbjöds var väl inte lysande – ca 27 %. Men den är ändå bättre än vad Klarna erbjuder med sin delbetalning. Dessutom skulle han bli tvungen att följa amorteringsplanen vilket självklart är en fördel när räntan är så hög.

Så oavsett vad för lån, delbetalning, kredit (finns många olika namn…) du tänker teckna – Jämför lån och sänk dina kostnader via någon större jämförelsetjänst. Kom ihåg att kreditkort kan vara billigare än lån, lån kan vara billigare än delbetalning – och tvärtom. Det finns inget som säger att ena vägen är bättre än den andra. Det är bara kronor och ören som avgör det.

Med flexibla hälsningar / Writer.

UC ID-skydd