Lån

Snart har låneförmedlarna inga ord kvar …

by Skribent #1 on

Under hösten 2017 kritiserade Konsumentverket flera låneförmedlare för att de använt ”fel” ord i marknadsföringen och på deras hemsidor. Sedan dess har även andra ord ”förbjudits” och frågan är om låneförmedlarna blir ordlösa inom kort.

Hur många låneförmedlare det finns i Sverige är svårt att säga men det handlar minst om 20 – 30st, varav de större kan ses på en lista på Privatlån24.se. Några av de allra största fick hård kritik från Konsumentverket under hösten 2017. Det handlade om att vissa använde fraser som ”Låt bankerna tävla om dig” och att de ”förhandlar fram bästa räntan”. Men det var knappast det som låneförmedlarna gjorde – och inte heller gör idag.

Någon tävling är det knappast tal om. Här finns varken någon deltagarlista, tydliga regler eller vinst. Dessutom vet bankerna inte ens vilka som är villig att ställa upp och tävla.

Någon förhandling handlar det inte heller om – även om det vore smidigt om det var så. Låneförmedlaren frågar bara banken snällt ”Vilken räntan kan ni erbjuda?”. Thats it. Inga hårda förhandlingar med givande och tagande. Inga möjligheter att förhandla till sig bättre ränta genom att sätta hårt mot hårt.

Så de fick helt enkelt ändra på hemsidorna och i marknadsföringen. Sen har vi EU-direktivet som säger att företag inte får säga att det är oberoende om de är beroende av intäkter från samarbetspartners. Dagens låneförmedlare lever uteslutande på provision från samarbetande banker så det blev därmed dags igen att ändra på sidan.

Samtidigt är det lite märkligt att vissa ord och fraser får användas – men inte andra. För tillfället kör en större låneförmedlare en kampanj med denna slogan ”Pruta utan att prata”. Här borde väll i så fall Konsumentverket gå in med ordpekpinnen och läxa upp dem. För om de inte fick marknadsföra sig med att de ”förhandlar med banken” så är det knepigt att de kan hävda att kunden får pruta utan att prata. Vem är det då som prutar – och sker det i så fall med bildstöd?

Sila myggen med svälja kossorna

Det kanske är bra att Konsumentverket ser till att inte en låneförmedlare säger att de förhandlar räntan eller att bankerna tävlar. Rätt ska vara rätt. Det ska heta att man kan pruta på lånen och att bankerna jämförs.

Men att bankerna får presentera en omöjlighetsränta är helt okej. En ränta som brukar presenteras med ”Ränta från 2,5%”. Jag har aldrig hört talas om en enda person som fått denna drömränta (bostadslån undantaget så klart). Frågan är om den enbart finns till för att få okunniga konsumenter att tro att det är billigt att låna. Tänk om de istället hade haft snitträntan presenterad – då hade det blivit tydligare och mer rättvist.

Men självklart ska ord som oberoende, förhandla och tävling bort. Det är viktigare än att tydlig information presenteras av bankerna och låneförmedlarna.

Nöj dig inte med en jämförelse…

by Writer on

Hur hittar du bäst ränta på sparandet? – Jämför!

Hur hittar du lägsta räntan på elabonnemanget – Jämför!

Hur hittar du lägsta boräntan? – Jämför!

Det borde inte vara svårt att veta. Men ändå är det så många som fortfarande har hela sitt sparande på ett uselt sparkonto, betalar tusenlappar för mycket på försäkringen osv. Svaret är jämför, jämför och jämför. Det är enda vägen framåt. Ta gärna hjälp men förlita dig inte på de som vill hjälpa dig.

Jämför fler!

Ska du till exempel teckna ett bolån (eller omförhandla ditt bolån som du självklart gör en gång per år) så kan du använda tjänsten Mittbolån. De samarbetar med flera banker vilket gör att du alltså får svar från flera på en gång. För tillfället samarbetar de med 7 banker. Men av dessa har två fokusgruppen ”personer med dålig ekonomi och/eller betalningsanmärkningar”.

Så för mig, med lite bättre ekonomi, är det alltså fem banker som jämförs. Inget dåligt med det. Men det ska tilläggas att ingen av dessa är någon av storbankerna Swedbank, Handelsbanken, Nordea eller SEB.

Självklart kan nischade banker ofta ge bättre villkor men poängen är att du inte bara ska förlita dig på en gratis jämförelse av fem banker. Fortsätt sen och jämför flera andra aktörer innan du väljer var bolånet ska placeras.

Räntan direkt – eller via ansökan

En del banker är tydliga med vilken ränta de erbjuder utan att du behöver göra en ansökan först. Om du jämför bolån hos nyttlån.com kan du exempelvis se att Hypoteket ger exakt samma ränta till alla. Därmed kan du mycket snabbt göra en jämförelse av deras räntesats mot vad du fått via den första jämförelsen.

Skandia har visserligen inte samma ränta för alla men på dess hemsida kan man fylla i sina uppgifter och därmed se vilken ränta som banken kan erbjuda. Någon ansökan behöver alltså inte skickas in. Du skriver in hur mycket du vill låna, hur mycket huset är värt och lita annan information. Det tar kanske en minut att räkna ut räntenivån. Självklart bör du även använda denna tjänst för att eventuellt pressa boräntan.

Sen finns även Avanza för dig med låg belåningsgrad. Banken kan ge riktigt fördelaktig ränta men ställer i gengäld rejält höga krav på bland annat belåningsgraden.

Ta hjälp är en bra start – men gör lite jobb själv

Hur får du bästa villkoren och avtalen? Det handlar bara om att jämföra, jämföra och jämföra. Självklart går det ibland att pruta men det är framförallt genom att ställa olika banker och försäkringsbolag mot varandra som du hittar de bästa villkoren för just dig.

Du kan absolut ta hjälp av webbsidor som jämför lån, ställer försäkringar mot varandra eller hittar billigaste telefonabonnemanget. Men min poäng är att du inte bör lite till 100 % på dessa tjänster. De kan vara smidiga att använda och ärliga i att de jämför olika företags priser.

Men vilka är det egentlige som jämförs? Är det 2 eller 20 banker som jämförs? Är det bara de dyraste försäkringsbolagen eller även de som verkligen utmanar med låga priser?

De som jämför tål även att jämföras…

Nej, Flexibla delbetalningar är inte lösningen

by Writer on

Nästan varenda E-butik erbjuder idag betalning med Klarna. Visst är det smidigt då man får så många olika betalningsmöjligheter och kan samla hela månadens inköp på en enda faktura. Dessutom är det ju smart att man kan delbetala fakturan så man slipper betala allt på en gång.

Så istället för att behöva teckna ett privatlån för att bekosta inköpet kan man delbetala allt. Men är det så väldigt smidigt egentligen… Eller rättare sagt – är det så ekonomiskt? Jag skulle vilja hävda motsatsen.

Det som först irriterar mig är hur svårt det är att hitta kostnaderna.

  1. Googla på ”Klarna Delbetalning” och klicka på första träffen (Här borde man hittat svaret)
  2. Klicka på att du vill läsa deras Villkor (men här finns inte heller svaret)
  3. Välj Klarna Faktura och skrolla ner till ”Omvandling av faktura till en flexibel delbetalning”

För det andra är knappast räntan och avgifterna speciellt trevliga. Det är mer flexibla till Klarnas fördel.

Räntan är 19,90 % och 29 kr i månadsavgift. Vad innebär detta om du delbetalar ett inköp på 10 000 kr under 12 månader? Jo en effektiv ränta på 29,22 %. Skulle du delat upp 5 000 kr på delbetalning hade effektiva räntan blivit ännu högre. Visst är det flexibelt…

Tredje risken med denna delbetalning är att du kan lockas att återbetala över betydligt längre tid än 12 månader. För lägsta beloppet att betala per faktura är 50 kr, sen kan du ju betala mer om du vill. Många lockas att betala mindre och får då längre amorteringstid och betalar en saftig ränta för det.

Jämfört med lån

Jag har en vän som både har betalningsanmärkningar, låg lön och knappast stabil ekonomi. Han gjorde en låneansökan till flera lånebolag på 10 000 kr. Den effektiva räntan som han erbjöds var väl inte lysande – ca 27 %. Men den är ändå bättre än vad Klarna erbjuder med sin delbetalning. Dessutom skulle han bli tvungen att följa amorteringsplanen vilket självklart är en fördel när räntan är så hög.

Så oavsett vad för lån, delbetalning, kredit (finns många olika namn…) du tänker teckna – Jämför lån och sänk dina kostnader via någon större jämförelsetjänst. Kom ihåg att kreditkort kan vara billigare än lån, lån kan vara billigare än delbetalning – och tvärtom. Det finns inget som säger att ena vägen är bättre än den andra. Det är bara kronor och ören som avgör det.

Med flexibla hälsningar / Writer.