Hushållsekonomi

Din bästa investering är…

by Writer on

Vilken är din bästa investering just nu? De flesta skulle säga en enskild aktie, en fond eller kanske lite bitcoin. Min bästa investering är något helt annat – jag återkommer om vad…

Det är lätt att tjäna pengar – svårt att behålla dem

Warren Buffet lär ha sagt att investering handlar om att bara hålla två regler.

  1. Don´t lose money
  2. Don´t forget the first rule

Det låter så simpelt och ser man på hans framgång så är det rätt uppenbart att han haft rätt. Kolla bara på utvecklingen av hans investmentbolag Berkshire Hathaway. Ett investmentbolag som bland annat ägt mycket inom bank, hälsovård och försäkringar. Och här kommer så min koppling till min bästa investering just nu….

Don´t lose money

Du har en miljon i investmentbolag och hög lön. Allt är frid och fröjd. Den dag du blir sjuk (jo det händer även högavlönade män i slips) så får du 26 400 kronor FÖRE skatt. Av den anledningen att du inte tecknat någon inkomstförsäkring. Är du van att få ut 30 – 35 000 EFTER skatt så kommer din miljon snabbt minska. Don´t lose money… Du har redan nu brutit Buffets första regel. Och andra…

Det spelar ingen roll vilken bubbla vi blåser upp, vilken stege vi klättrar upp för eller vilket berg vi bestiger. Vägen upp är lång – och vägen ner extremt kort. Dessutom är vägen upp väldigt lång om du en gång ramlat ner. Förlora 50 % av ditt kapital – och det behöver öka 100 % för att det ska uppnå samma nivå som innan.

En försäkran om att inte förlora pengar

Har du listat ut vilken min bästa investering är? Det är korg av försäkringar. En diversifierad korg med perfekt risktolerans och förväntad riskjusterad avkastning… Om målet är inte förlora pengar så behöver du bygga upp ett ”försäkringsnät” som skyddar dig mot de allra största kostnaderna. När du har det på plats kan du prata om aktier, fonder och allt annat som ökar i värde över tid.

Men det är ju så svårt att välja försäkring och veta vad man ska ha…. Ja lika svårt som att välja vad man ska äta för mat eller ha för kläder på sig på morgonen…. Ta hjälp då och klaga inte!  Det finns flera webbplatser som hjälper företagare att hitta bästa företagsförsäkringen utifrån flera olika faktorer. Eller kontakta en företagsförmedlare som hjälper till att både göra en riskanalys och avgöra vilket försäkringsskydd du behöver – gratis. De får nämligen provision från försäkringsbolagen om de säljer en försäkring via dem.

Okej du är rik. Eller fattig. Vad gör du för att inte förlora pengar? Fundera på det en stund. Det handlar inte bara om att ha en buffert eller nå hög avkastning på börsen. Betydligt viktigare är att det att ha en grund att stå på. En försäkran om att inte förlora pengar. Glöm inte Buffets första gyllene regel – och inte den andra heller.

Kritik mot låneförmedlare

by Skribent #1 on

Konsumentverket har nyligen genomfört en granskning av sex låneförmedlare och framför nu stark kritik mot dessa bolag. Företagen i fråga har visat sig vara oklara i sin kommunikation och har pressat konsumenter till att snabbt acceptera erbjudanden via telefon.

De granskade företagen

De företag som har granskats är Enklare ekonomi Sverige AB, Likvidum AB, Låna bra i Sverige AB, Reducero AB, Sambla Group AB och Zmarta AB. Dessa företag valdes ut baserat på antalet klagomål som inkommit till Konsumentverket under de senaste två åren.

Som en del av granskningen har Konsumentverket begärt in samtalsmanus och inspelningar av försäljningssamtal för att bättre förstå hur dessa företag marknadsför sig. Resultaten visar att alla sex företag har brister i sin verksamhet.

Specifika problem

Konsumentverket har identifierat flera fall där kreditförmedlarna inte har tagit hänsyn till konsumenternas önskemål. Ett exempel är när en konsument uttryckligen har önskat att bli skuldfri så snabbt som möjligt, men kreditförmedlaren har ändå föreslagit en längre löptid på krediten.

Emelie Rogner, jurist på Konsumentverket, uttalar sig i en skriftlig kommentar om att kreditförmedlarna ofta förbiser konsumentens önskemål och behov, vilket är problematiskt.

Granskningen av de sex kreditförmedlingsföretagen visar på allvarliga brister i deras verksamhet. Konsumentverket riktar nu skarp kritik mot dessa bolag och uppmanar dem att förbättra sin praxis.

 

Dinbudget’s kommentar: Tjaa, är väl precis som vanligt då, en del företag (spelar ingen roll vilken typ av företag) sysslar med ”oschysta metoder”. Dock kan ett företag försöka vara hur bra som helst men om det är nya eller tillfälligt inhyrda säljare så är risken för påträngande försäljningsmetoder ännu större – thats life, håll dig lugn å sansad och framförallt låt ingen stressa fram dina beslut!

Snart får vi betalt för att handla mat…

by Skribent #1 on

När butikskedjor och kortutgivare ger bonus, cashback och rabatter för att locka till sig kunder skapas möjlighet till riktig billig mat. Fortsätter det i denna takt får vi snart betalt för att köpa mat och tanka…

Nej, gratis blir det nog aldrig – men nära inpå. På Kortbonus.se visas en uträkning som visar att det går att få över 17 % bonus/rabatt hos ICA.  Detta genom att kombinera olika bonustjänster. I detta fall har bloggaren kombinerat följande:

  • 5 % pensionärsrabatt
  • 10 % genom att betala med Rocker
  • 1 % genom att lägga in Rockerkortet i Curveappen och betala med Curve
  • 1,875 % i ICA-bonus genom att handla för exakt 8000 kronor (8050 kr är okej det med…)

Det är klart att jag kan vara lite kritisk mot detta blogginlägg också. För det första är jag inte pensionär (fast många tror det). Jag HATAR även att värva folk till olika tjänster och för att få 10 % hos Rocker krävs att 10 personer värvas. Sen kostar Curve 100 kronor per månad och jag handlar knappast för 8000 kronor per månad på ICA.

I övrigt var uträkningen bra…

Det är självklart en teoretisk uträkning men som med många teorier krävs det att månen står i zenit och att Bianca Ingrosso inte säger ”Oh My Good!” fler än tre gånger på en dag. DET HÄNDER INTE…

Men för att ge bloggaren en viss cred i alla fall – han visar vikten av att kombinera olika rabatter och bonussystem för att pressa priset. I vissa fall ganska mycket. Liknande sätt kan nämligen appliceras på onlinehandel, inköp av drivmedel osv.

Drivmedel hos Circle K eller Preem

Både Preem och Circle K har bonusprogram som det är möjligt att ansluta valfritt kort till. Hos Preem anmäls kortet online medan det hos Circle K krävs att du går fram till den snälla expediten och ber om att få ansluta dig. Sen ges rabatt automatiskt på drivmedel – så länge du betalar med det kortet.

Självklart används då ett kort som ger ”bonus på allt”. Ta exempelvis Norwegian eller Komplett och få 0,5 % i bonus på allt.

  • Handla när det är kampanj
  • Betala med anslutet kort och få rabatt
  • Få bonus på kortet som används

Snart har jag 41 olika bonusprogram sammankopplade och får betalt för maten jag köper. Jag snål? Nähä – det handlar bara om att utnyttja systemet och hålla sig på rätt sida lagen (gäller även dig Sundberg…)

Ebberödsbank har öppnat igen…

by Writer on

Då var det dags att låna pengar – för att tjäna pengar. Ebberöds Bank har uppenbarligen öppnat sina portar igen. Ännu ett tecken på att svensk ekonomi inte är logisk – eller sund.

Först en kort tillbakablick för er som inte vet vad Ebberöds Bank är. Banken var med i en pjäs 1926 och erbjöd sina kunder högre inlåningsränta än utlåningsränta. Det var alltså lönsamt att låna pengar i kassan på banken för att sedan sätta in dem på ett sparkonto. Ologiskt, komiskt och orealistiskt – till nu…

För nu är de faktiskt att helt riskfritt göra exakt samma sak – låna för att spara. Visserligen inte inom samma bank men vad gör det att behöva ha två banker när man kan tjäna pengar på det.

Första steget – Bolånet

Förra året blev det minst sagt ”slagsmål” om bolånen i Sverige. Flera uppstickare vågade ÄNTLIGEN utmana de stora, jobbiga och oförhandlingsbara storbankerna. En av de är Avanza som har ett bolån för person som har låg belåningsgrad – som jag.

Binder jag räntan i 3 år får jag 1,49 % hos Avanza. De har förresten samma ränta till alla så alla som får lån får alltså 1,49 % om de binder i tre år. Rörliga räntan ligger just nu på 1,41 %.

Så jag kan alltså höja bolånet med 200 000 kr och välja mellan 1,41 % upp till 1,49 %. För att det ska bli helt ”säkert” behöver räntan bindas. För den rörliga räntan är ju just säker.

Andra steget – Sparkontot

Nu tar jag dessa 200 000 kr och sätter in på sparkonto hos SevenDay. De ger mig 1,70 % om jag binder pengarna under tre år. Så Ebberöd är alltså tillbaka. Det är klart att jag inte får en sjuk avkastning – det sjuka är istället ekonomin som gör detta möjligt. För något är fel i Sverige när vi till och med får pengar för att låna. Men varför inte tjäna pengar utan risk. Dessutom med pengar som jag inte har.

Casha in – eller?

Jag skulle alltså få en förtjänst på 0,21 % dvs. 420 kr.

Vet inte riktigt om det är värt besväret. De på banken kommer säkerligen fråga vad jag ska ha pengarna till och frågan är om de ger mig lånet om jag förklarar ärligt hur jag ska använda dem.

Men har du ont om pengar – låna så tjänar du mer. Eller hur?

”Allt har ett pris – utan lån som har en luddig ränta”

De flesta varor och tjänster är det enkelt att se priset på. Vet du inte vad en liter mjölk kostar så kollar du på hyllan och läser priset. Vet du inte vad datorn kostar så kan du gå fram till en säljare som tar fram priset på någon sekund. Det är enkelt. Men lika enkelt är det inte att få fram priset på ett lån. Man marknadsför med slående ord som ”Låna pengar Låg ränta” vilket inte säger ett dugg. För räntan är irrelevant. Vad spelar det för roll om räntan är 5% eller 7%  – om du ändå inte vad du betalar…

Till och med bilverkstäder är tydligare än bankerna. Visserligen tar de någon tusenlapp för att undersöka bilen varpå de sedan kommer fram till att jag behöver betala ytterligare tusenlappar för att laga den. Men det är i alla fall ett tydligt pris. Om man inte lämnar in den utan att ha fastpris förståss…

Jag lånar hellre med låg kostnad än låg ränta

Jag gjorde en lånejämförelse via MyLoan för två år sen och fick då en lista på massa banker som var villiga att låna ut pengar. Jag såg räntan och månadskostnaden. Men inte ett ord om vad lånet egentligen kostar totalt. Är det inte märkligt?

Men samma bakvända logik hittas när media kritiserar snabblån. Det är stora rubriker och kritiska röster mot effektiva räntor på 150 %. Det är fruktansvärt att kreditbolagen ska suga ut så mycket från stackars låntagare. Men inte ett ord om vad lånet egentligen kostar totalt. Är det inte märkligt?

Personligen lånar jag hellre med låg kostnad än med låg ränta. Det spelar ingen roll om räntan är 5 % eller 15 %. Det är vad jag betalar i slutändan som är relevant. Det kallas för kapitalkostnad men är ett ord som sällan används av kreditbolagen. Jo, företagen som erbjuder snabblån brukar vara tydlig med kapitalkostnaden. De som alltså får mest skit för att ha för höga räntor. Men orsaken är glasklar. De säger hellre att det kostar 349 kr att låna 2000 kr under två månader än att presentera en hög effektiv ränta.

Bakvänt så gäller samma sak för bankerna. De presenterar hellre en ”låg och tilltalande” ränta än att säga vad det egentligen kostar. För hur skulle det se ut om de skrev ”Låna 50 000 kr – Betala tillbaka 75 000 kr” istället för ”Låna Pengar – Låg ränta – Från 5%

Varför kan inte bankerna bara säga vad det kostar?