Idag finns det minst 20 långivare som ger 29,9999 % i ränta – eller strax därunder. Vissa kan uppenbarligen sträcka sig ner till 28,5 % men fortfarande är det riktigt högt – men under 30.

Högkostnadskreditslagen (säg det 10 gånger snabbt med midsommarsnapsen uppdrucken) säger nämligen att lån med över 30 % i effektiv ränta omfattas av denna lag. En lag som exempelvis innebär att totalt belopp att betala aldrig får övergå dubbla lånebeloppet

Så om du lånat 5000 kr så kommer du, med en högkostnadskredit, aldrig behöva betala tillbaka mer än 10 000 kr. Schysst deal kan man ju tycka – men det tycker uppenbarligen inte långivarna. För de blir begränsad kring ränta, marknadsföring och totalkostnad.

Men bara om de klassas som högkostnadskredit. Eftersom definitionen är att krediten har en effektiv ränta på över 30 % (plus referensräntan) så lägger sig långivarna precis under.

Det är alltså inte en slump att räntorna nu är på 29,9 % och liknande. Nu omfattas de inte av lagen och kan ta ut mer i avgifter och räntor än totalt lånebelopp. Se exempelvis Cashbuddy och Frogtail med ränta på 29,3 och 29,4%. Slump eller att lägga sig så nära gränsen som möjligt?

Det är Sveriges lagstiftning i ett nötskal.

• Teckna ett lån med 29 % effektiv ränta. Påminnelseavgifter, inkassokostnader, amortering och räntor kan nu blir MER än dubbelt mot vad du lånat.
• Teckna ett lån med 33 % effektiv ränta. Nu kan du aldrig behöva betala mer än dubbelt så mycket – men det är svindyrt det med.

Lagen säger även att högkostnadskrediter maximalt får ta ut 40 % i ränta. Det innebär att:

• De tar 40 % i ränta och sedan en massa avgifter på allt!

Och så var det alla undantag…

Eftersom det finns så många som skuldsätter sig långt över öronen så är det ju bra att regeringen i alla fall försöker begränsa de effektiva räntorna. Men som alltid är det en lag ”med massa undantag”.

Den gäller inte köpkrediter.

Bra eller dåligt med en begränsning av dyra lån och krediter? Personligen tycker jag det är mest intressant att regeringen inte löpt linan ut. Som vanligt är det ”landet lagom”. För lagen gäller ju inte alla.

Du kan gå in i en klädbutik och köpa på avbetalning med ränta. Då kan den effektiva räntan vara hur hög som helst. Av vilken anledning vet jag inte, men de har valt att så kallade köpkrediter inte ska omfattas av lagen. Smart…

Det är Sveriges lagstiftning i ett nötskal

• Vill jag teckna ett lån, för att köpa vinterkläder, finns högkostnadskreditslagen som en matta och begränsar allt från ränta till totalkostnad.
• Vill jag avbetala kläderna i klädbutiken finns inte de reglerna. Då kan det alltså bli dyrare än en högkostnadskredit…

Det handlar inte om vad pengarna går till. Det handlar vem som lånar ut dem. Det är därför som lånebolagen lägger sig sniffande nära 30 % i effektiv ränta medan Klarna och Qliro kan fortsätta med extremt höga effektiva räntor på kreditköpen. Men de har aldrig kallats för sms-lån – så ingen verkar vilja begränsa dem.