Därför är cashback på kreditkort dåligt!

by John The Duck on

Cashback är ett gratis sätt att tjäna pengar… Det är vad förmedlas på cashbackkorten.se och en rad andra sidor som ”jämför” kreditkort helt ”opartiskt” och utan ”egenintresse”. Det låter ju självklart att kortföretaget vill ge bort gratis pengar till alla som vill använda deras kreditkort… Nej, här ligger en liten hund nedgrävd…

Du handlar minst 0,5% mer med kreditkort

Det finns flera studier från USA som visar att fler, eller större, köp sker med kreditkort än med andra betalningsmedel. Det skulle kunna förklaras med att kortägarna är extremt smarta individer och använder krediten på ett ansvarsfullt sätt enbart för att tjäna cashback. Upp med en hand som tror det…

Även i Sverige visar statistik från SCB att inköpen med kreditkort är större, per köp, än med andra betalningsmedel. Det är kanske inte oväntat om du i bakhuvudet vet att ”du tjänar på varje köp”.

Med tanke på att cashbacknivån är på typ 0,5% så räcker det att blir påverkad av detta tänk enbart till 0,5% för att det ska plus minus noll. Med andra ord att denna psykologiska påverkan får dig att handla för 1005 kronor en månad istället för 1000 kronor. Det är en extremt liten skillnad.

Men jag blir inte påverkad av det där…

Nej, du blir säkert inte heller påverkad av reklam, media eller politik heller. Det är märkligt att alla säger att de inte blir påverkade medan statistiken visar något helt annat.

De fula begränsningarna

Med Norwegians kreditkort får du ”cashback på allt”. Ja fast med vissa undantag förstås. Du får det inte hos konkurrerande flygbolag och så var det något om begränsning för betting osv. De är inte ensamma. Preem ger inte cashback (bonus) på inköp hos OKQ8 osv. Det kan vi väll leva med. Men sen kommer det värsta…

Det värsta är övre gränsen

Norwegiankortets cashback har har en gräns på att man bara får cashback på de första 100 000 kronorna som köps med kortet. Vi gör en liten uträkning. Handla för 100 000 kronor och få 0,5% i cashback på ”allt”. Du får nu tillbaka 500 kronor och det är taket på vad du kan tjäna per år. Jo, man tackar.

Cashback i poäng är värst

Cashback i poäng är värst

Den absolut värsta avarten är kreditkorten som ger ”2,55 poäng per 54 kronor” som köps med kortet, typ. Det ska uppenbarligen vara extremt svårt att beräkna hur många poäng man tjänar och dessutom dess värde.

Poängen används i en ”poängshop” där varorna prissätts i poäng. En kaffetermos kan exempelvis kosta 1758 poäng. Det kan kännas lyxigt att en gång per år logga in och få en gratis kaffetermos.

Men vad är det värt i procent? Jag har gjort några uträkningar och på flera kreditkort är värdet 0,2-0,3 %. Men det döljs i krångliga poänguträkningar, prissättning på varor i poäng och övervärdering av produktens riktiga värde.

Går det att tjäna pengar med kreditkort?

Ja, det statistiskt bästa sättet att tjäna pengar med kreditkort är att inte använda det för att samla bonus eller cashback. Detta utifrån att vi människor blir mentalt påverkade av den ”morot” som dessa belöningssystem ger oss.

Det har visserligen funnits vissa enstaka, och tillfälliga, sätt att tjäna på insättningsräntan men det är inte något jag rekommenderar.

Däremot spara pengar

Det är däremot absolut möjligt att spara pengar med kreditkort. Då läggs kortet i en byrålåda och används inte dagligen. Sen tas det fram enbart när vissa inköp ska ske. Detta för att nå en viss försäkring eller en viss rabatt.

Det kan exempelvis gälla vid inköp av en utlandsresa för att få gratis reseförsäkring eller vid betalning av ett hotellrum för att få 15% rabatt. Men 0,5 % i cashback – den moroten får någon annan äta.

Vad är ChatGPT – är det nånting att använda?

by Skribent #1 on

Vad är ChatGPT? Är det bra? Kan vem som helst nu skriva texter?

Svaret är väl: Njaa och oh nej … men kan användas under vissa förutsättningar, typ

Visst kan man fixa lite content med ChatGPT, inga problem alls, dock finns det ett flertal fallgropar. Vi ”skrev” två kortare artiklar med hjälp av ChatGPT, använda bara en ”prompt” som var just ”Vad är ChatGPT” å så lät vi datorkillen ovan sätta igång 😉

Självklart så kan vi inte bara släppa ut texterna utan att kommentera, såklart, vi vill ju inte att ni kära läsare ska somna halvvägs genom artikeln … alla kommentarer nedan är gjort i fet stil och blå, och vi har inte städat bort alla hänvisningsnummer m.m.

 

— Den första artikeln skriven med ChatGPT —

Vad är ChatGPT?

GPT står för ”Generative Pre-trained Transformer” och är en typ av artificiell intelligens-modell utvecklad av OpenAI. Den används främst för att generera text som liknar mänskligt skrivande. Modellen är en del av forskningen inom naturlig språkbehandling och har revolutionerat sättet datorer interagerar med människor genom att producera text baserat på tidigare inlärning från stora datamängder[1][3].

### Funktionalitet och Tillämpningar

GPT-modellen tränas på omfattande dataset, vilket gör den kapabel att generera text utifrån korta inmatningar eller ”prompter”. Ju mer data modellen exponeras för under träning, desto mer exakt och relevant blir den i sina svar. Den används inom många områden, inklusive marknadsföring, kundsupport och automatiserad journalistik, där den kan skapa artiklar, produktbeskrivningar och svara på kundfrågor[1][4].

Men men men, vad är de där numren för nånting? Å de där ###? – Jopp, som sagt ovan, vi har inte rensat bort nånting, vill visa att man faktiskt måste läsa genom allting, det går inte att endast kopiera rakt av.

### Utveckling och Versioner

OpenAI har släppt flera versioner av GPT, med GPT-4 som den senaste. Denna version erbjuder förbättrade funktioner och prestanda, inklusive snabbare svar och bättre hantering av komplexa uppgifter. GPT-4 kan till exempel bearbeta upp till 25 000 ord text och hantera multimodala indata, vilket innebär att den kan arbeta med både text och bilder[2][3][6].

Uttråkad och somnar ...

Oj ursäkta, blev så uttråkad så jag somnade …ok då, artikeln ger lite info, men texten är inte direkt upplyftande, den är rent ut tråkig.

 

### Begränsningar

Trots sina avancerade funktioner har GPT-modellen begränsningar. Den baseras på tidigare data och kan ibland generera osammanhängande eller felaktig information. Därför är det viktigt att ha mänsklig övervakning för att verifiera korrektheten av den text som genereras[1][4][5].

Nu blev det viktigt! Ovan står det ”generera osammanhängande eller felaktig information” samt ”mänsklig övervakning för att verifiera korrektheten av den text som genereras”.

Så enkelt förklarat, om man kan ett ämne väldigt bra så kan man skriva en text med hjälp av ChatGPT, för att sedan korrekturläsa … å andra sidan om man inte kan ämnet så är risken överhängande för att rena felaktigheter blir publicerade!

 

— Den andra artikeln skriven med ChatGPT —

Vad är ChatGPT?

GPT-modellen fungerar genom en process av maskininlärning och naturlig språkbehandling. Här är en översikt av hur den fungerar i praktiken:

## Träningsfas

GPT-modellen tränas på enorma mängder textdata. Till exempel tränades GPT-3 på en datauppsättning på 500 TB text och kod[3]. Under träningen lär sig modellen att förutsäga nästa ord baserat på tidigare ord i en sekvens[4].

## Funktionalitet

När modellen är tränad kan den användas för att generera text baserat på en given prompt eller fråga. Den använder sin inlärda kunskap för att producera relevant och sammanhängande text.

### Huvudegenskaper:

– **Textgenerering**: GPT kan skapa olika typer av innehåll som artiklar, svar på frågor och kreativa texter[3].

– **Översättning**: Modellen kan översätta mellan olika språk. – Njaa, har sett ett flertal olika översättningsappar och liknande, till och med mellan Svenska och Engelska så blir det ofta fel i lite längre meningar, och det är ändå samma språkgrupp. Testa hur mycket fel det kan bli mellan helt olika språkgrupper.

– **Frågebesvarande**: Den kan analysera frågor och ge informativa svar. – Igen (tjatar, jag vet), om man nu har kunskapen för att avgöra om svaret är rätt eller inte …

## Versioner och utveckling

OpenAI har släppt flera versioner av GPT-modellen:

– **GPT-3**: Den tredje generationen som blev känd för sin imponerande förmåga att generera människoliknande text[3].

– **GPT-3.5**: En förbättrad version som används i ChatGPT[3].

– **GPT-4**: Den senaste versionen som är mer avancerad och pålitlig. Den är multimodal och kan hantera både text och bilder[3].

Hur många punkter kan man ha i en text? GPT-svaret blir: Oändligt många … 

## Praktisk användning

GPT-modeller används i många applikationer, inklusive:

– Chatbotar för kundservice – Va bra, då får man sitta å svära framför datorn istället för i telefonkön 😀

– Innehållsskapande verktyg – Jodå absolut, använd på rätt sätt.

– Språköversättningssystem – Ibland.

– Utbildningsplattformar – Den känns osäker.

## Begränsningar

Trots sin kraftfullhet har GPT-modeller vissa begränsningar:

– De kan ibland generera felaktig information. – No shit Sherlock!

– Det finns risker för spridning av desinformation om de används felaktigt[2]. – Nähä, säkert …

– Säkerhets- och integritetsfrågor kan uppstå, särskilt i känsliga branscher som finanssektorn[2]. – Jo kan tänka mig hur mycket fel som kan uppstå här, ish så osäkert det känns … som när AI verktyg läckte känsliga uppgifter, sånt kan GPT lätt förmedla vidare, vi får hoppas att Sarah Connor kan rädda oss.

 

Sammanfattningsvis fungerar GPT-modellen genom att analysera och lära sig från stora mängder textdata för att sedan generera relevant text baserat på given input. Den fortsätter att utvecklas och förbättras med varje ny version.

Det var ett exempel på kort sammanfattning, ChatGPT har annars en förmåga att ofta skriva långa, onödigt långa, sammanfattningar.

 

Vill du använda ChatGPT? För att det ska fungera så måste man absolut lära sig att använda ChatGPT på ett bra sätt, då är GPT ett riktigt bra verktyg.

Att bara kasta upp texter utan att använda rätt typ av prompter m.m. är … tjaa, värdelöst.

Jo en sak till, se upp för ”blomsterfyllt språk” 😀

Företag går i konkurs – Hushållen optimistiska

by John The Duck on

Det sägs att det sista som lämnar människan är hoppet…Det visar sig tydligt inom ekonomin där hushållen tror att det värsta är över och att ekonomin nu kommer vända uppåt. Siffror från SCB kring antalet företagskonkurser säger något annat. Något helt annat…

Räntan går ner och optimismen går upp

När räntan gick upp under 2022 och 2023 var det katastrof i hela Sverige. Oväntat många villaägare förstod inte vad som hände och fick helt plötsligt börja betala för att låna pengar. Tänk vilken konstig känsla att i stort sett fått låna pengar gratis under många år och sedan bli överraskad med att det kan kosta pengar!  Lägg till krig här och där i världen och jordens undergång var nästan nära.

Men det går fort i de ekonomiska svängarna. Riksbanken har sänkt räntan EN gång och plötsligt ser hushållen ljuset i tunneln. Det är inte bara ett litet ljus utan snarare en fet strålkastare. Resebolaget går på högvarv och bostadspriserna kan börja klättra igen. Hushållen har blivit allt mer optimistiska. Kurvan här nere, som visar styrräntan, visar ju tydligt att faran är över….eller?

Styrräntan sista 8 åren

Konkurserna ångar på¨

Samtidigt som hushållen slappnar av finns det siffror som pekar åt ett exakt annat håll. I juli steg antalet företagskonkurser med 12% mot samma kvartal 2023. I juli nåddes även ett imponerande lågvattenmärke då antalet konkurser var på högsta nivån på 30 år.

Inte oväntat är det byggbranschen som får kämpa allra mest. Ingen vill bygga nytt längre eftersom räntan är så sjukt hög. Eller med andra ord – fortfarande lägre än genomsnittet sedan 1990.

Även fordonsindustrin och fastighetsbranschen har det lite jobbigt. Är du intresserad av fastighetsbranschen och vill följa en ”såpa” inom området rekommenderar jag att du läser på om turerna kring Oscar Properties. Någon munter läsning är det inte utan snarare en spegling av vad som händer på fastighetsmarknaden när räntan dumpas ner i källaren.

Lycka till alla företagare. Ni som driver Sverige framåt och skapar jobb. Kan självklart var svårt att hitta nya kunder om de gamla nu har gjort konkurs. Fler eller nya kunder behövs, kanske läge att ta in utomstående hjälp som är proffs på att skapa nya affärsmöjligheter och möten, om intresse finns så läs mer om mötesbokning.

Det ser dock ut som allt fler kommer att gå i konkurs – medan privatpersonerna ligger på stränderna i Grekland och tar igen sig nu när lågkonjunkturen är över.

Din bästa investering är…

by John The Duck on

Vilken är din bästa investering just nu? De flesta skulle säga en enskild aktie, en fond eller kanske lite bitcoin. Min bästa investering är något helt annat – jag återkommer om vad…

Det är lätt att tjäna pengar – svårt att behålla dem

Warren Buffet lär ha sagt att investering handlar om att bara hålla två regler.

  1. Don´t lose money
  2. Don´t forget the first rule

Det låter så simpelt och ser man på hans framgång så är det rätt uppenbart att han haft rätt. Kolla bara på utvecklingen av hans investmentbolag Berkshire Hathaway. Ett investmentbolag som bland annat ägt mycket inom bank, hälsovård och försäkringar. Och här kommer så min koppling till min bästa investering just nu….

Don´t lose money

Du har en miljon i investmentbolag och hög lön. Allt är frid och fröjd. Den dag du blir sjuk (jo det händer även högavlönade män i slips) så får du 26 400 kronor FÖRE skatt. Av den anledningen att du inte tecknat någon inkomstförsäkring. Är du van att få ut 30 – 35 000 EFTER skatt så kommer din miljon snabbt minska. Don´t lose money… Du har redan nu brutit Buffets första regel. Och andra…

Det spelar ingen roll vilken bubbla vi blåser upp, vilken stege vi klättrar upp för eller vilket berg vi bestiger. Vägen upp är lång – och vägen ner extremt kort. Dessutom är vägen upp väldigt lång om du en gång ramlat ner. Förlora 50 % av ditt kapital – och det behöver öka 100 % för att det ska uppnå samma nivå som innan.

En försäkran om att inte förlora pengar

Har du listat ut vilken min bästa investering är? Det är korg av försäkringar. En diversifierad korg med perfekt risktolerans och förväntad riskjusterad avkastning… Om målet är inte förlora pengar så behöver du bygga upp ett ”försäkringsnät” som skyddar dig mot de allra största kostnaderna. När du har det på plats kan du prata om aktier, fonder och allt annat som ökar i värde över tid.

Men det är ju så svårt att välja försäkring och veta vad man ska ha…. Ja lika svårt som att välja vad man ska äta för mat eller ha för kläder på sig på morgonen…. Ta hjälp då och klaga inte!  Det finns flera webbplatser som hjälper företagare att hitta bästa företagsförsäkringen utifrån flera olika faktorer. Eller kontakta en företagsförmedlare som hjälper till att både göra en riskanalys och avgöra vilket försäkringsskydd du behöver – gratis. De får nämligen provision från försäkringsbolagen om de säljer en försäkring via dem.

Okej du är rik. Eller fattig. Vad gör du för att inte förlora pengar? Fundera på det en stund. Det handlar inte bara om att ha en buffert eller nå hög avkastning på börsen. Betydligt viktigare är att det att ha en grund att stå på. En försäkran om att inte förlora pengar. Glöm inte Buffets första gyllene regel – och inte den andra heller.

Kritik mot låneförmedlare

by Skribent #1 on

Konsumentverket har nyligen genomfört en granskning av sex låneförmedlare och framför nu stark kritik mot dessa bolag. Företagen i fråga har visat sig vara oklara i sin kommunikation och har pressat konsumenter till att snabbt acceptera erbjudanden via telefon.

De granskade företagen

De företag som har granskats är Enklare ekonomi Sverige AB, Likvidum AB, Låna bra i Sverige AB, Reducero AB, Sambla Group AB och Zmarta AB. Dessa företag valdes ut baserat på antalet klagomål som inkommit till Konsumentverket under de senaste två åren.

Som en del av granskningen har Konsumentverket begärt in samtalsmanus och inspelningar av försäljningssamtal för att bättre förstå hur dessa företag marknadsför sig. Resultaten visar att alla sex företag har brister i sin verksamhet.

Specifika problem

Konsumentverket har identifierat flera fall där kreditförmedlarna inte har tagit hänsyn till konsumenternas önskemål. Ett exempel är när en konsument uttryckligen har önskat att bli skuldfri så snabbt som möjligt, men kreditförmedlaren har ändå föreslagit en längre löptid på krediten.

Emelie Rogner, jurist på Konsumentverket, uttalar sig i en skriftlig kommentar om att kreditförmedlarna ofta förbiser konsumentens önskemål och behov, vilket är problematiskt.

Granskningen av de sex kreditförmedlingsföretagen visar på allvarliga brister i deras verksamhet. Konsumentverket riktar nu skarp kritik mot dessa bolag och uppmanar dem att förbättra sin praxis.

 

Dinbudget’s kommentar: Tjaa, är väl precis som vanligt då, en del företag (spelar ingen roll vilken typ av företag) sysslar med ”oschysta metoder”. Dock kan ett företag försöka vara hur bra som helst men om det är nya eller tillfälligt inhyrda säljare så är risken för påträngande försäljningsmetoder ännu större – thats life, håll dig lugn å sansad och framförallt låt ingen stressa fram dina beslut!